Para a
maioria das pessoas, todo o alvoroço em torno da Educação Financeira e Previdenciária no Brasil parece ter surgido
do nada.
Apesar
da origem desse movimento nunca ter sido explicada oficialmente nas terras abaixo
da linha do Equador, não seria correto supor que a razão principal foi a
“Marolinha” que chegou às praias Brasileiras depois do “Tsunami” de 2008 na
economia mundial.
Apenas
por diversão, decidi investigar esse assunto buscando a incidência de dois
termos chave nos livros escritos desde o ano de 1800.
O
resultado você poderá ver no gráfico que aparece mais abaixo. Mas antes que
você vá direto para o gráfico, deixe-me explicar como chegamos a um ponto na
história em que é mais importante do que nunca para as crianças aprenderem
sobre dinheiro em casa e na escola.
O
conceito de Alfabetização Financeira (“Financial
Literacy” em inglês) surgiu nos EUA há 15 anos. Foi cunhado em meados dos
anos 90, numa época em que apesar da economia robusta e dos orçamentos
governamentais saudáveis e superavitários por lá, as falências pessoais estavam
batendo recordes quase todo ano (sim, lá as pessoas podem pedir falência!).
Então,
um grupo de economistas se reuniu em Washington DC - EUA para analisar essa
realidade desconcertante e concluiu basicamente que enquanto sociedade, os
americanos haviam chegado num determinado ponto de inflexão, sem que a maioria
se desse por conta.
O
grupo descobriu que a segurança financeira de longo prazo para a maioria dos
americanos dependia primariamente das decisões pessoais que o indivíduo tomava
sobre coisas como poupar, gastar e pegar emprestado (crédito).
Benefícios
institucionais como Previdência Social, Previdência Complementar e Saúde
Pública, que ampararam a população por gerações, eram menos importantes e
estavam em declínio.
Os
planos de previdência tradicionais (benefício definido) e a Previdência Social
estavam sendo substituídos por produtos de cunho mais financeiro como planos de
contribuição definida.
Com
essas mudanças, a responsabilidade pelas decisões estava sendo transferida para
o individuo que passou a assumir o ônus de suas escolhas como poupar ou em qual
fundo/perfil de investimentos colocar seu dinheiro.
Lá pelo
meio da década de 90 as economias dos americanos tinham se desintegrado a ponto
deles começarem a reconhecer que a responsabilidade pessoal era a nova chave
para um futuro seguro.
Foi
então que se deram conta de que a maioria das pessoas não estava preparada para
essa nova tarefa e a grande evidência eram as altas taxas de falências e
concordatas em uma época de oportunidades abundantes.
A
reunião do grupo de Washington determinou que a alfabetização financeira para
toda a população deveria ser uma prioridade nacional. Aquele grupo formou o
núcleo das iniciativas de educação financeira que mais tarde foram ampliadas e
hoje se encontram a pleno vapor.
No
Brasil, podemos fazer um paralelo com a estabilização econômica que se iniciou
naquele exato período, isto é, na mesma década de 90.
A responsabilidade
pela segurança financeira no futuro também girou para o individuo aqui no
Brasil e basicamente pelos mesmos motivos que nos EUA.
Não
obstante, o Brasileiro possui desafios ainda maiores que os americanos já que
vem de uma época em que apanhar um táxi era mais barato do que pegar um ônibus
porque a inflação era tão alta que tornava mais vantajoso pagar no final do
trajeto (no caso do taxi) do que no inicio (no caso do ônibus).
Acostumadas
com uma economia indexada, muitas pessoas por aqui até hoje acham que os preços
de alugueis, salários etc. tem que ser ajustados anualmente pela inflação... ou
pior, acham que a correção monetária pela inflação é algo garantido por Deus!
O
Brasileiro agora precisa aprender a se planejar para o futuro, precisa aprender
isso rapidamente porque a responsabilidade passou a ser de cada um e o governo
não vai mais poder ajudar como antes.
Chega
a ser um contra senso termos programas sociais, como o bolsa família, sem que
venham acompanhados de iniciativas de educação financeira voltadas para a
realidade desses nossos conterrâneos menos favorecidos. Mas essa é outra
história....
Voltemos
ao gráfico que mostra na linha vermelha o declínio da proteção dada pelo
governo (“social security”, que em Inglês significa “segurança social”) e na
linha azul a ascensão da responsabilidade pessoal (“on your own”, que em Inglês
significa “por conta própria”).
Esse
gráfico foi feito com ajuda da ferramenta “Google Ngrams” que digitalizou mais
de 5,2 milhões de livros publicados desde 1500.
Perceba
que o termo “por conta própria” / "on your own" (linha azul) começa a
aparecer bastante nos livros por volta da década de 1980, uma época de alta
inflação e malsucedidos planos econômicos aqui no Brasil.
Foram
tempos em que a mídia publicou muitos artigos sobre as dificuldades das contas do
governo e as pessoas começaram, então, a sentir o peso da responsabilidade pela
gestão de suas finanças pessoais. A previdência complementar regulamentada em
1977 ganhava força, colocando ainda mais ênfase nas decisões futuras do
indivíduo.
A queda
do teto dos benefícios pagos - reduzido de 20 salários mínimos para menos de 7
hoje - já dava os sinais de potenciais problemas futuros com o financiamento da
previdência social... a ficha começava a cair: seu futuro vai depender de você!
A
proteção social que teve seu ápice com a criação da legislação trabalhista e da
própria previdência social aparece nos livros nos anos 30 (linha vermelha) de
forma crescente.
O
cruzamento das linhas acontece em 1999 marcando na história o declínio da
proteção social em detrimento do indivíduo e deixando inequívoca a nova era em
que o individuo é que responde pelo seu futuro.
Conforme
escreveu Dan Kadle em janeiro de 2002 em reportagem de capa da Revista Time: “You’re
On Your Own, Baby!” (Você Está Por Conta Própria, Querido!).
A era
da responsabilidade individual não vai embora. Vai acompanhar nossos filhos ao
longo de suas vidas.
Se
eles realmente vão estar por conta própria, não temos que dar a eles uma
educação que os permita gerenciar suas questões financeiras sozinhos?
Sim,
temos! A educação financeira e previdenciária ainda tem um longo caminho pela frente.
Viva o
Visão Educa! Visão Educa e o programa de educação financeira e previdenciaria da Visão Prev, o fundo de pensão do Grupo Telefoncia-Vivo no Brasil.
Grande abraço,
Grande abraço,
Eder
Fonte:
Adaptado do artigo “Financial Education: How We Got Here and Where We are
Going”, escrito por Dan Kadle para Money Watch da CBS
Crédito
de Imagem: www.pf101.org
