De Sāo Paulo, SP.
Se você tivesse a oportunidade de trocar de lugar com Warren Buffett, você aceitaria? Você poderia ser uma das pessoas mais ricas do mundo, mas também teria que ter 95 anos de idade.
A maioria das pessoas pensa que quer dinheiro, até ser forçada a avaliar a falta de tempo que vem junto com ele. Rapidamente, o valor do tempo se torna evidente e as pessoas optam por ser mais jovens, em vez de mais ricas.
Um milhāo de segundos equivalem a cerca de 11 dias. Um bilhão de segundos correspondem a aproximadamente 31,7 anos.
Se sua expectativa de vida ainda supera o tempo de um bilhāo de segundos, parabéns:
Você é um “bilionário do tempo”.
O conceito de “time billionaire” (bilionário do tempo) foi popularizado pelo investidor americano Graham Duncan e:
Normalmente é usado para falar com os jovens;
Quanto mais tempo você tem pela frente, maior é o poder dos juros compostos sobre sua poupança;
No papo de hoje vamos inverter essa lógica, porque ela fica ainda mais interessante depois da aposentadoria.
Nossa sociedade supervaloriza os bilionarios do dinheiro e subvaloriza os bilionarios do tempo. O conceito de bilionario do tempo me toca profundamente.
Dificil nāo ficar impressionado com a questāo do tempo, depois de assistir um filme de 2011 intitulado “In Time”. O filme conta a história de um mundo futuro no qual as pessoas sāo pagas, nāo em $$$, mas em tempo.
As pessoas vivem até 25 anos de idade e a partir daí um relogio no braço começa a contagem regressiva em direçāo a 00:00:00. Se todo o seu tempo expirar, você morre cedo. Se você acumulou tempo suficiente, pode viver para sempre.
Um problema que mudou
A previdência complementar, historicamente, se preocupa e construir suas soluçōes em torno de uma pergunta:
Como acumular dinheiro suficiente para a aposentadoria?
Com a disseminação dos planos de contribuição definida (CD), a partir dos anos 90, a previdência complementar criou outro problema, que é extremamente menosprezado pelos fundos de pensāo:
Como gastar esse dinheiro depois?
O aposentado chega aos 60, 65, 70 anos com R$ 500 mil, R$ 1 milhão, R$ 2 milhões acumulados em seu saldo de conta, no fundo de pensāo.
Ótimo!
Mas como ninguém sabe quando vai morrer, o desafio dos aposentados em planos CD é o chamado risco da longevidade individual:
Se o aposentado retirar $$$ demais do seu saldo acumulado no plano de previdencia complementar, corre o risco de sobreviver ao próprio dinheiro;
Se retirar de menos, pode morrer deixando uma parcela relevante da poupança que acumulou, justamente para desfrutar de uma vida confortavel durante a aposentadoria.
Que tal, entāo, mudarmos a unidade de medida?
SUA CONTA PASSA A TER DOIS SALDOS
Imagine abrir o aplicativo do seu plano de previdência complementar e encontrar:
Saldo financeiro: R$ 1.000.000
Saldo estimado de vida: 742.318.291 segundos
De repente, você descobre que possui dois patrimônios.
Um patrimônio que está depositado no fundo.
O outro que está depositado no seu corpo … no tempo.
Ambos diminuem, a diferença é que:
O primeiro, pode render, ficar constante e até aumentar;
O segundo não, jamais aumenta, nem fica estabilizado … diminui sempre.
O “RELÓGIO ATUARIAL”
Qualquer fundo de pensāo pode criar um relôgio atuarial e incorporá-lo à conta individual do participante, para ele fazer a gestāo da renda mensal com uma bússola do tempo.
Nāo seria tecnicamente complicado, pelo contrário, é até bastante simples.
Todos os meses, um pequeno software poderia recalcular a renda sugerida para o aposentado considerando, entre outros fatores:
saldo remanescente +
rentabilidade esperada +
idade no momento +
probabilidade de sobrevivência +
tempo esperado de vida restante.
As tábuas de mortalidade já fazem parte do mundo atuarial, a novidade seria transformar aquelas probabilidades quase invisíveis para o participante em algo que ele pudesse usar para administrar sua própria renda.
A cada mês, o sistema recalcularia os parametros e apontaria a renda a ser retirada. Sobreviveu mais um mês?
Seu saldo financeiro mudou.
Sua idade mudou.
Sua curva de sobrevivência mudou.
Sua renda sustentável também vai mudar.
Fazendo a pergunta certa:
Em vez de simplesmente perguntar “Quanto dinheiro ainda tenho?”, o aposentado passaria a perguntar “Quanto dinheiro tenho para financiar cada unidade provável do tempo que ainda me resta?”
DO BILIONÁRIO DO DINHEIRO AO BILIONÁRIO DO TEMPO
Existe uma ironia interessante nisso tudo. Quando somos jovens, somos pobres em dinheiro e bilionários em tempo.
Passamos boa parte da vida convertendo parte desse tempo em dinheiro. Trabalhamos, poupamos, investimos, até que, na aposentadoria, acontece algo curioso.
Podemos finalmente estar ricos em dinheiro, justamente quando começamos a descida para ficar pobres em tempo.
A função principal funçāo dos planos de previdencia complementar, bem como o dever fiduciario dos fundos de pensāo, deveria ser ajudar o aposentado a fazer a conversão no sentido contrário.
Transformar dinheiro novamente em tempo.
Tempo para viajar.
Tempo com os filhos.
Tempo com os netos.
Tempo para estudar.
Tempo para não fazer absolutamente nada.
A desacumulação não deve ser tratada, simplesmente, como a retirada periódica de $$$ de um saldo financeiro acumulado. Ela deveria ser pensada como a gestão simultânea de dois patrimônios finitos: dinheiro e tempo.
Isso nos leva a uma quesāo importantíssima.
Os fundos de pensão desenvolvem, o tempo todo, ferramentas sofisticadas para ajudar as pessoas a acumular patrimônio.
Justamete agora, quando o país envelhece e milhões de participantes começam a chegar à aposentadoria em planos CD, não estaria na hora de desenvolver ferramentas igualmente sofisticadas — e muito mais simples de usar — para ajudar as pessoas a usar / consumir esse patrimônio?
O aplicativo de previdência complementar do futuro não vai mostrar apenas quanto dinheiro você tem. Vai mostrar, também, uma forma clara e simpes de visualizar algo muito mais precioso:
Quanto tempo o dinheiro restante precisa financiar.
Quem pensa que o unico objetivo da previdencia complementar é acumular o maior saldo possível, só consegue enxergar metade do problema.
A missāo dos fundos de pensāo tem a ver, claro, com acumular poupança, porém, o desafio que surge na sequência é transformar o saldo que você acumulou na melhor vida possível durante o tempo que ainda resta.
Segurança financeira requer subir uma escada e quando você chega no topo dela, saber descer com cuidado para nāo cair e se esborrachar no chāo.
Grande abraço,
Eder.
Opiniōes: Todas minhas | Fonte: “Time Billionaire”, escrito por Anthony Pompliano.
Disclaimer: Esse artigo foi escrito com uso de IA, baseado em prompts do autor, em sua profunda experiencia profissional e nas informações das fontes citadas.
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