quarta-feira, 19 de julho de 2017

Como a Economia Comportamental pode te ajudar a se aposentar rico

 


O Professor da Duke University, Dan Ariely, especialista em economia comportamental, sabe que pequenas mudanças podem causar grandes impactos. A missão do laboratório “Common Cents” que ele coordena, focado em estudos sobre a tomada de decisões financeiras e tendo um ano de existência, é definida como “Piratear o comportamento humano, para o bem”.
Em seu primeiro relatório anual o laboratório conta histórias de colaboração entre firmas de tecnologia financeira (fintechs) como a Qapital e empresas de acesso a dados tipo Plaid, com cooperativas de crédito do Alaska e com organizações sem fins lucrativos como a plataforma de empréstimos Kiva nos EUA.
O objetivo dessas parcerias tem sido melhorar - através de uma visão comportamental - o bem estar financeiro de Americanos de baixa renda ou de renda moderada. No entanto, muitos dos comportamentos estudados pelo laboratório e das soluções encontradas, se aplicam não só aos Americanos de todas as faixas de renda como a pessoas de qualquer nacionalidade, inclusive aos Brasileiros.
“A indústria da tentação está melhorando a cada dia mais”, disse Ariely numa entrevista recente. “A tecnologia briga conosco porque é muito mais fácil nos seduzir e nos levar a fazer as coisas pela emoção do que pela razão”. Seu laboratório desenha maneiras para intervir sutilmente nas transações financeiras, dando uma chance à razão nessa batalha.
Texto + restituição de impostos = poupança
Preencher a declaração de imposto de renda é descrito por muitos defensores dos consumidores como “o momento de ouro para poupar”.
Talvez seja o único momento do ano em que as pessoas se concentram de forma holística em suas situações financeiras. Além disso, restituições de impostos representam o maior cheque que muitas famílias verão ao longo do ano, com uma restituição média nos EUA da ordem de R$ 9.900 ou US$ 3.000. No Brasil, segundo a receita federal, a restituição média do imposto de renda em 2016, paga a 13,99 milhões de contribuintes, foi de R$ 1.410.
A equipe de Ariely fez um estudo para aumentar o montante poupado da restituição do imposto de renda pelos usuários de um aplicativo para smartphone que se comunica com seus usuários principalmente através de mensagens de texto.
Os usuários conectam suas contas-correntes com o aplicativo e um algoritmo analisa seus padrões de gasto e de poupança. Isso permite que o aplicativo julgue quando transferir pequenos montantes da conta corrente para a poupança, sem que o usuário sinta falta desse dinheiro.
Num dos estudos, foi enviada uma simples mensagem de texto para um grupo de controle logo depois de uma restituição ter sido creditada em sua conta. Perguntava qual a percentagem do valor restituído o usuário estaria disposto a poupar. A resposta: em média 10%.
Os demais participantes do estudo receberam uma mensagem antes da restituição ter sido creditada em suas contas. O texto dizia que os membros deveriam receber em breve uma restituição e perguntava quanto estariam dispostos a poupar quando o dinheiro fosse creditado: estes responderam, em média, 15%. O aplicativo, então, automaticamente transferia os montantes para a poupança do usuário quando o dinheiro aparecia na conta corrente.
Nos dois casos, dentre aqueles que responderam a mensagem de texto optando por poupar, a taxa média de poupança para o grupo de controle (aqueles que já haviam recebido o dinheiro) foi de 12% enquanto para os participantes do estudo (aqueles que ainda não tinham o dinheiro em suas contas) foi de 22%, quase o dobro da média de poupança do grupo de controle.
“Comprometimento prévio é uma ferramenta que ajuda as pessoas a efetivamente fazerem aquilo que decidiram”, escreveu no relatório anual Kristen Berman, responsável pelo laboratório em São Francisco. “Ao invés de confiar em nós mesmos como sendo excelentes pessoas, tornamos mais difícil para o nosso futuro eu estragar as coisas”.
Os programas que nos fazem poupar de forma automática removem as tentações. “Todos nós olhamos os extratos bancários e quando vemos um monte de dinheiro em nossa conta, nos sentimos ricos e gastamos mais do que deveríamos” diz Ariely. “Se o saldo for pequeno, gastamos menos”.
Uma maneira de neutralizar isso é programar tipos diferentes de pagamento automático. Se você paga prestações de um imóvel todo mês e vencem poucas semanas após você receber seu salário, Ariely sugere que você tenha outra conta apenas para aquele pagamento. Transfira o dinheiro automaticamente para essa outra conta quando seu salário for depositado, mesmo que o vencimento seja apenas dali a algumas semanas.
Um plano de previdência complementar é um mecanismo que te faz assumir um compromisso previamente. “Imagine um mundo no qual você não tivesse um plano de previdência e tivesse que decidir todo mês o quanto poupar” sugere Ariely. “Seria um mundo terrível, sob a perspectiva de poupança”. 
Melhor ainda são programas que transferem contribuições para um plano de previdência complementar.  A Fidelity Investments, nos EUA, fez algumas contas sobre isso. Consideraram um jovem empregado com 25 anos de idade ganhando US$ 40 mil por ano, com aumentos salarias anuais de 1,5% acima da inflação. Se esse empregado aumentasse suas contribuições para um plano de previdência em 1% ao ano por 12 anos, teria um benefício mensal de aposentadoria acrescido de US$ 1.930.
Ganho = mc ²
A forma como as coisas nos são apresentadas pode ser poderosa tanto para o bem como para o mal. A equipe de Ariely fez um estudo para testar a associação que as pessoas fazem entre poupança e a forma de remuneração, no caso, pagamentos por hora versus contrato com pagamento anual. "Quando apresentamos o salário em termos de contrato anual, as pessoas pensam mais no longo prazo e poupam mais", disse ele. "Já quando as pessoas pensam no salário com base na hora trabalhada, não é que não entendam os números, mas sim que de repente elas passam a pensar no curto prazo. Isso significa, por exemplo, não poupar em um plano de previdência. 
Prazo + recompensa = $ 
Kiva, a firma Norte-Americana de empréstimos através de crowdfunding, procurou o laboratório de Ariely por que apenas 20% dos pequenos negócios que procuravam empréstimos, completavam o formulário que haviam começado a preencher. Mesmo para receber empréstimos a juros zero. Então, o laboratório incluiu um prazo para envio do formulário. Essa simples alteração levou a um aumento de 24% no recebimento de formulários completos em relação a um grupo de controle cujos formulários não tinham prazo nenhum para submissão.
“Prazos são, basicamente, uma forma de fazer com que as intenções não se evaporem e se tornem parte de uma realidade imediata”, comenta Ariely. “Precisamos aproveitar as situações em que as pessoas possuem boas intenções e ajudá-las a traduzir essas intenções em ações. Prazos são uma excelente maneira de fazer isso”.
Digamos que você não tem um testamento. É improvável que você vá atrás de um hoje, disse Ariely. Mas você poderia se comprometer a procurar um advogado e marcar uma até o final do mês.  Se você anotar os passos e definir um prazo, não há garantia de que você fará o que se propôs, mas você estará ciente de que não fez isso. Definir um prazo torna mais difícil manter a ilusão de que você está agindo.

Há inúmeros outros projetos sendo conduzidos pelo Laboratório Common Cents. No entanto, existe um fato que se aplica a todos nós. Os pequenos empurrões financeiros podem, no limite, ajudar. Agora, a forma mais simples e poderosa para os empregados pouparem significativamente mais é ganhando maiores salários. Talvez o Ariely e a turma dele possam testar um pouco de economia comportamental para convencer o seu chefe ou sua empresa sobre isso né!

Se você e sua empresa quiserem repetir uma das experiências do Laboratório Common Cents, fale comigo, tenho o maior interesse em aplicar esse novo conhecimento nos fundos de pensão aqui no Brasil.

Abraço grande.
Eder Costa e Silva

 
Fonte: Adaptado do artigo “How Behavioral Economics Can Help You Retire Rich”, escrito por Suzanne Woodley.
Crédito de Imagem: Ilustrações por Sasapost

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